Понятие банковского вклада (иногда, банковского депозита) подразумевает определенную сумму денежных средств, переданную вкладчиком банковскому учреждению с целью получения прибыли в виде процентов, начисляемых на сумму вклада и образующихся в процессе операций с вкладом. Проценты начисляются на всю сумму вклада, а само учреждение обязуется вернуть вклад в полном первоначальном объеме в срок и на условиях, указанных в договоре.
Банковские вклады
Среди банковских вкладов различают две основные группы. Во-первых, это вклады до востребования, а во-вторых, срочные вклады. Обычно, в банковской практике проценты, начисляемые на сберегательные вклады до востребования, несколько ниже тех, которые вкладчик может получить при оформлении срочного вклада. Однако, по соглашению с банковским учреждением, либо по законам некоторых стран, таким вкладом иногда могут являться и средства на чековом счете.
Срочный вклад предусматривает процедуру вложения денежных средств на депозитный счет банковского учреждения на определенный срок. Среди таких вкладов различают краткосрочные и долгосрочные вклады. Конечно, проценты, начисленные за такой период, по сравнению с вкладами до востребования, буду выше, но последние имеют большую ликвидность. Общее у всех вкладов то, что вне зависимости от типа вклада, банк обязан выплатить сумму вклада в полном объеме по первому требованию вкладчика. Исключение могут составлять только вклады юридических лиц, внесенные в банк на иных условиях возврата.
К тому же, у банков чаще всего присутствует не одна депозитная программа, а несколько. Можно, например, заключить договор вклада с возможностью пополнения или частичного снятия, оформить вклад в пользу третьих лиц и т. д. Проценты начисляются на первоначальную сумму вклада, если договором не предусмотрено другое.
Однако, если это, скажем, вклад с возможностью пополнения, начисление процентов производится на сумму, находящуюся на депозитном счете именно на момент начисления и период нахождения этой суммы на счете. В некоторых банках, также, предусмотрены программы начисления и выплаты процентов с использованием, так называемой, капитализации. К примеру, если вкладчик какое-то время не изымал начисленные проценты, банк может начислять еще и «проценты на проценты», то есть на сумму, оставшуюся на процентном счете.
Существует и практика вкладов, когда, скажем, устав предприятия прямо запрещает оформление депозитного вклада. В данном случае можно оформить вексель, поскольку векселя являются тем же, но несколько завуалированным вкладом. Ко всему прочему, вкладчиками могут быть и физические лиц, и юридические лица, резиденты и нерезиденты.
Среди программ, предлагаемых в современной банковской системе, всегда можно найти что-то достойное. Однако перед тем, как оформить вклад, следует внимательно изучить все условия выплат, возврата первоначальной суммы и страхования банковского вклада.
Вадим Паньков специально для expirience.ru
