Итак, вы собрались взять в банковском учреждении кредит. В процессе подготовительного периода собрали кучу документов и, что называется, процесс рассмотрения пошел. Естественно, это занимает не один день. Вас обнадежили, но в конечном итоге оказывается, что кредит вам не дадут. И у вас возникает совершенно законный вопрос, почему?
Почему отказывают в кредите
Учитывая современное положение экономики не только на постсоветском пространстве, но и в мире вообще, банки и различного рода кредитные учреждения пытаются себя просто обезопасить на предмет того, что выдав кредит, они получат свои финансовые средства назад, а тем более, с процентами за пользование кредитом. И причин отказа может найтись довольно много.
Для тех, кто не знает, отметим, что практически в каждой стране существует негласная база данных (в основном доступная службам безопасности и различного рода кредитным управлениям), в которую вносятся все недобросовестные плательщики. Так, если вы ранее пользовались кредитами и в вашей практике бывали случаи несвоевременного погашения кредита или процентов по нему, то попасть в этот список оказывается проще простого. И, естественно, перед выдачей кредита вас проверяют на предмет уплаты ранее взятых кредитных средств, а также своевременности погашения. Если вы присутствуете в этом списке, банковское или кредитное учреждение сто раз подумает, прежде чем выдать вам финансовые средства. Другое дело, если неуплата была связана с причинами от вас независящими.
Кроме того, большинство уважающих себя банков при оформлении кредита требует справки о зарплате или другие документы, подтверждающие ваш официальные доходы, как минимум за последние шесть месяцев. Конечно, существуют и кредиты без справки о доходах, но в таком случае банк выдает кредит на свой страх и риск. Так вот, в случае, если ваш среднемесячный доход совпадает или меньше, чем сумма ежемесячного платежа, любое финансовое учреждение имеет право отказать вам в выдаче кредитных средств. Можно сколько угодно утверждать, что вы зарабатываете «слева», обычно в банках такие вещи не проходят. Тут ситуация тоже двоякая. Кредит может погашаться равными частями. Здесь все понятно – просто сравнивается платеж и доход. А есть система кредитования, при которой процент начисляется по нисходящей на остаток задолженности. В этом случае берется максимально возможный платеж по кредиту и процентам.
Иногда для обеспечения кредита могут требовать залоговое имущество. Если суммы кредитов довольно большие, то имущество может быть движимым и недвижимым (ипотека). Все имущество должно оцениваться независимыми экспертами. Стоит это недешево. Тем более, оно не должно находиться в залоге или ипотеке на момент оформления кредита и принадлежать заемщику, его родственникам или его поручителю. Стоимость залогового имущества тоже влияет на решение о выдаче кредита. Чем больше стоимость, тем более вероятность получения финансовых средств. В разных учреждениях по-разному определены границы стоимости залога по сравнению с суммой кредита. Так что, если стоимости залога не хватает, на кредит можно не рассчитывать.
Вообще, это только основные ситуации, когда вам могут отказать в выдаче кредита. Существуют в этом и свои тонкости, которые необходимо решать в каждом отдельно взятом финансовом учреждении.
Вадим Паньков специально для expirience.ru
